À presque tous les égards, nous vivons dans un monde de commerce mondial. Et cela, par définition, signifie que des milliards de dollars de paiements circulent chaque jour d’un pays à l’autre. En fait, on prévoit que la valeur des transactions transfrontalières atteindra 240 milliards de dollars d’ici 2024.
Bien que cela représente une opportunité énorme pour les fournisseurs de solutions de traitement des paiements, les paiements transfrontaliers ne sont toujours pas simples. Ces paiements, qui traversent les frontières et nécessitent une conversion de devises, ne sont pas rapides à traiter, ni aussi transparents que leurs équivalents nationaux. Ils sont également loin d’être aussi automatisés que les entreprises le souhaiteraient. Alors, à une époque où l’innovation technologique peut bouleverser et transformer des secteurs entiers en quelques années seulement, pourquoi les innovateurs ne peuvent-ils pas transformer un secteur dont le manque de rapidité, de commodité et de fiabilité empêche les entreprises de rendre le commerce mondial aussi simple qu’un achat auprès d’un commerçant local ?
Voici quelques-uns des problèmes persistants liés aux paiements transfrontaliers aujourd’hui, et comment les fournisseurs de solutions peuvent y remédier. De plus, lisez la suite pour découvrir comment une technologie naissante – la blockchain – pourrait transformer l’ensemble du secteur des paiements transfrontaliers.
Points de friction persistants dans les paiements transfrontaliers
Malgré l’augmentation constante du commerce international, les solutions de paiement transfrontalier actuelles présentent encore un certain nombre de lacunes et de défis.
La rapidité, ou son absence. Les entreprises comme les consommateurs s’attendent à ce que les paiements transfrontaliers soient presque aussi instantanés que les transactions nationales, sans erreurs ni retards. Après tout, la plupart des aspects technologiques d’une entreprise et d’un mode de vie modernes ont évolué pour plus de commodité. Mais les paiements transfrontaliers ne sont pas aussi simples que la programmation d’un transfert de fonds en ligne du compte bancaire du payeur vers celui du bénéficiaire. Qu’il s’agisse d’un virement d’une banque nationale vers une banque étrangère, ou qu’il passe par un autre service de paiement intermédiaire, les paiements effectuent plusieurs arrêts pour de multiples examens, souvent par du personnel humain, avant de passer à l’étape suivante. Il va sans dire que le secteur tente toujours de répondre aux attentes des clients en matière de rapidité de livraison des paiements.
Inexactitudes et processus manuels. Les virements bancaires ne sont pas seulement gourmands en main-d’œuvre, ils sont sujets aux erreurs. Mais lorsqu’on traite avec de multiples systèmes, de multiples entités bancaires et de multiples ensembles de règles et de réglementations financières — sans parler de la nécessité de remplir des formulaires PDF ou même papier — il y a inévitablement une part de saisie et de ressaisie manuelle des données pour déplacer le paiement d’un système à l’autre. Chaque étape introduit une nouvelle possibilité d’erreur.
Manque de transparence des coûts, des frais de conversion et de la traçabilité. Qu’il s’agisse de virements bancaires, de transferts de banque à banque (nationale à étrangère) ou d’un autre système de paiement transfrontalier tiers, il y a un manque général de visibilité sur le coût et le statut de la transaction. Les frais bancaires des deux côtés, l’incertitude quant au taux de change exact dont bénéficiera le bénéficiaire et l’absence générale d’outils de suivi granulaire font que le processus de paiement semble mal défini et difficilement vérifiable.
Il est temps pour la Fintech de transformer le secteur des paiements transfrontaliers
Bien entendu, la plupart des entreprises ne se précipitent pas vers une banque ou un autre service de virement — ou son équivalent en ligne — chaque fois qu’elles doivent effectuer un paiement transfrontalier. Elles utilisent des logiciels de traitement des paiements, idéalement intégrés à leur logiciel de comptabilité, pour automatiser le processus. Cela ne signifie pas que dès que le payeur clique sur « Envoyer », le reste du processus sera tout aussi automatisé.
Alors, comment les entreprises pourront-elles mieux gérer les problèmes de rapidité, de frais bancaires et de conversion associés aux paiements transfrontaliers ?
Malgré le buzz clivant qu’elle génère encore, une technologie prometteuse — la blockchain — a le potentiel de transformer le secteur des paiements et de rendre les paiements transfrontaliers presque aussi simples que les paiements nationaux.
La blockchain et les monnaies numériques qui en dépendront.
L’application de la blockchain aux monnaies numériques est directement applicable aux paiements, car la monnaie est une composante essentielle des processus de paiement. Étant donné que de nombreuses monnaies numériques émergentes sont « sans frontières » — contrairement aux monnaies nationales — elles sont idéales pour les paiements transfrontaliers.
Les véritables transformateurs du secteur des paiements seront donc les entreprises qui conçoivent des solutions de traitement des paiements exploitant la technologie blockchain pour résoudre la plupart, sinon la totalité, des problèmes susmentionnés liés aux paiements transfrontaliers.
- La sécurité des transactions de la blockchain élimine les problèmes de transparence, car la finalisation du transfert sera facilement vérifiable — le logiciel n’a qu’à accéder au registre pour le confirmer.
- Comme les monnaies numériques basées sur cette technologie ne nécessitent pas de banques traditionnelles à chaque extrémité de la transaction, il n’est pas nécessaire que toutes ces variables soient évaluées par chaque banque et intermédiaire.
- L’absence de banques signifie l’absence d’étapes manuelles intermédiaires ou de saisie de données par le personnel à chaque arrêt, ce qui garantit l’exactitude de la transaction de paiement.
- Et l’absence d’arrêts signifie l’absence d’étapes manuelles pour ralentir les choses — les parties bénéficient de la rapidité d’une transaction entièrement numérique.
- Les frais peuvent être déterminés à l’avance et, en raison de la rapidité de la transaction, les taux de change sont beaucoup plus prévisibles.
Bien entendu, la conversion entre les monnaies numériques — y compris celles que les banques centrales de divers pays pourraient émettre — et les monnaies locales traditionnelles devra être normalisée. Mais là encore, cela pourrait être considéré comme extérieur à la transaction de paiement proprement dite.
Mais que peuvent commencer à faire les entreprises dès aujourd’hui ?
La blockchain, les monnaies numériques sans frontières et les monnaies numériques nationales sont une très bonne chose, mais elles ont besoin d’arriver à maturité avant d’être des options viables à intégrer dans les logiciels de comptabilité d’entreprise. D’ici là, que peuvent faire les entreprises pour commencer à soulager les points de friction des paiements transfrontaliers ?
Les entreprises devraient rechercher des fournisseurs de logiciels et de services qui conçoivent des solutions interopérables avec le plus grand nombre possible de chambres de compensation et de règlement, dans autant de pays que possible. Plus l’interopérabilité est grande, moins il y a d’interactions manuelles — et plus le paiement d’une entreprise sera effectué rapidement et avec précision.
Les entreprises doivent également collaborer avec un fournisseur de paiement qui concevra la meilleure solution possible pour les entreprises d’aujourd’hui, recherchera de nouvelles normes d’interface pour réduire les points de friction entre le payeur et le bénéficiaire, et préparera ses offres de solutions pour les technologies émergentes et les monnaies numériques du futur.
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