En prácticamente todos los sentidos, vivimos en un mundo de comercio global. Y eso, por definición, significa que miles de millones de dólares en pagos fluyen de un país a otro cada día. De hecho, se prevé que las transacciones transfronterizas aumenten hasta alcanzar un valor de 240.000 millones de dólares en 2024.
Aunque esto supone una enorme oportunidad para los proveedores de soluciones de procesamiento de pagos, los pagos transfronterizos siguen sin ser sencillos. Estos pagos, que se transfieren a través de fronteras y requieren conversión de divisas, no se procesan con rapidez ni son tan transparentes como sus equivalentes nacionales. Tampoco están ni de lejos tan automatizados como las empresas necesitan. Así que, en una era en la que la innovación tecnológica puede alterar y transformar sectores enteros en cuestión de años, ¿por qué los innovadores no pueden transformar un sector cuya falta de velocidad, comodidad y fiabilidad impide a las empresas hacer que el comercio global sea tan sencillo como comprar a un comerciante local?
A continuación se presentan algunos de los problemas que aún persisten hoy en los pagos transfronterizos y cómo los proveedores de soluciones pueden abordar algunas de estas cuestiones. Además, siga leyendo para descubrir cómo una tecnología incipiente —blockchain— podría transformar todo el sector de los pagos transfronterizos.
Puntos de fricción persistentes en los pagos transfronterizos
A pesar del aumento constante del comercio internacional, las soluciones actuales de pagos transfronterizos siguen presentando diversas lagunas y desafíos.
Velocidad, o la falta de ella. Tanto las empresas como los consumidores esperan que los pagos transfronterizos se realicen casi de forma tan instantánea como las transacciones nacionales, sin errores ni retrasos. Al fin y al cabo, la mayoría de los aspectos tecnológicos de una empresa y un estilo de vida modernos han evolucionado para ofrecer comodidad. Pero los pagos transfronterizos no son tan simples como programar una transferencia online de fondos desde la cuenta bancaria del pagador a la del beneficiario. Ya sea una transferencia bancaria desde un banco nacional a un banco extranjero, o que pase por algún otro servicio intermediario de pagos, los pagos realizan múltiples paradas para múltiples revisiones, a menudo por parte de personal humano, antes de pasar al siguiente paso. No hace falta decir que el sector sigue intentando cumplir las expectativas de los clientes de una entrega de pagos más rápida.
Inexactitudes y procesos manuales. Las transferencias bancarias no solo requieren mucha mano de obra, sino que son propensas a errores. Pero al tratar con múltiples sistemas, múltiples entidades bancarias y múltiples conjuntos de normas y regulaciones financieras —sin mencionar la necesidad de rellenar formularios PDF o incluso en papel—, existe una cantidad inevitable de introducción y reintroducción manual de datos para mover el pago de un sistema a otro. Cada una introduce otra posibilidad de error.
Falta de transparencia en los costes, las comisiones de conversión y la trazabilidad. Ya se trate de transferencias bancarias, transferencias de banco nacional a banco extranjero u otro sistema de pagos transfronterizos de terceros, existe una falta general de visibilidad sobre el coste y el estado de la transacción. Las comisiones bancarias en ambos extremos, no saber exactamente qué tipo de cambio recibirá el beneficiario y una falta general de herramientas de seguimiento detalladas hacen que el proceso de pago se perciba como poco definido y difícil de verificar.
Ha llegado el momento de que la fintech transforme el sector de los pagos transfronterizos
Por supuesto, la mayoría de las empresas no acuden a un banco u otro servicio de transferencias —o su equivalente online— cada vez que necesitan realizar un pago transfronterizo. Utilizan software de procesamiento de pagos, con la esperanza de que esté integrado con su otro software contable, para automatizar el proceso. Eso no significa que, una vez que el pagador haga clic en “enviar”, el resto del proceso vaya a estar igual de automatizado.
Entonces, ¿cómo abordarán mejor las empresas los problemas de velocidad, comisiones bancarias y conversión asociados a los pagos transfronterizos?
A pesar del debate polarizado que todavía genera, una tecnología prometedora —blockchain— tiene el potencial de transformar el sector de los pagos y hacer que los pagos transfronterizos sean casi tan sencillos como los nacionales.
Blockchain y las monedas digitales que dependerán de ella.
La aplicación de blockchain a las monedas digitales es directamente aplicable a los pagos, ya que la moneda es un componente vital de los procesos de pago. Dado que muchas monedas digitales emergentes no tienen fronteras —a diferencia de las monedas nacionales—, son ideales para los pagos transfronterizos.
Los verdaderos transformadores del sector de los pagos serán, por tanto, aquellas empresas que desarrollen soluciones de procesamiento de pagos que aprovechen la tecnología blockchain para resolver la mayoría, si no todos, los problemas anteriores de los pagos transfronterizos.
- La seguridad de las transacciones de blockchain elimina los problemas de transparencia, ya que la finalización de la transferencia será fácilmente verificable: el software solo tiene que acceder al libro mayor para confirmarlo.
- Dado que las monedas digitales basadas en la tecnología no requieren bancos tradicionales en ninguno de los extremos de la transacción, no es necesario que cada banco e intermediario evalúe todas esas variables.
- Sin bancos, no hay pasos manuales intermedios ni introducción de datos que el personal deba realizar en cada parada, lo que garantiza la exactitud de la transacción de pago.
- Y sin paradas, no hay pasos manuales que ralenticen el proceso: las partes obtienen la velocidad de una transacción totalmente digital.
- Las comisiones pueden determinarse por adelantado y, debido a la velocidad de la transacción, los tipos de cambio son mucho más predecibles.
Por supuesto, la conversión entre monedas digitales —incluidas las que podrían emitir los bancos centrales de distintos países— y las monedas locales tradicionales tendrá que estandarizarse. Pero, de nuevo, eso podría considerarse fuera de la transacción de pago propiamente dicha.
Pero ¿qué pueden empezar a hacer las empresas hoy?
Blockchain, las monedas digitales sin fronteras y las monedas digitales nacionales están muy bien, pero aún necesitan madurar antes de que sean opciones viables para integrarse en el software contable empresarial. Hasta entonces, ¿qué pueden hacer las empresas para empezar a aliviar los puntos de fricción de los pagos transfronterizos?
Las empresas deberían buscar proveedores de software y servicios que desarrollen soluciones que interoperan con el mayor número posible de cámaras de compensación y liquidación de back-end, en tantos países como sea posible. Cuanta más interoperabilidad, menos interacciones manuales y más rápido y preciso se completará el pago de una empresa.
Las empresas también deben trabajar con un proveedor de pagos que desarrolle la mejor solución posible para las empresas actuales, busque nuevos estándares de interfaz para reducir los puntos de fricción entre pagador y beneficiario y prepare su oferta de soluciones para las tecnologías emergentes y las monedas digitales del futuro.
Opciones de pago de Onyx para el cambio transfronterizo
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